Mail.ruПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискСмотриComboВсе проекты
, Источник: Forbes

Жертвы заморозки. Как банковские карты россиян подвели под массовую блокировку

В конце сентября у банков появились полномочия приостанавливать сомнительные операции клиентов и блокировать их карты на срок до двух рабочих дней. Для частных лиц и бизнеса это новшество чревато рядом неудобств.

Поправки к закону «О национальной платежной системе», призванные обезопасить проведение платежей и снизить риск исполнения мошеннических операций, вступили в силу. Отныне блокировка сомнительных операций физлиц и бизнеса может стать обычной рутиной, равно как и регулярные звонки из банков.

В теории все выглядит достаточно просто. Согласно принятым поправкам, ЦБ определяет признаки совершения переводов денежных средств без согласия клиента и публикует их. В свою очередь, оператор по переводу денежных средств разрабатывает — уже на базе своих внутренних документов — собственные процедуры для своевременного выявления операций с денежными средствами, выполняемыми без согласия клиента, и сценарии реагирования на них.

Но без широкой общественной дискуссии не обошлось, и, надо отметить, что основания для этого есть. Есть опасения, что при практической реализации новых полномочий банков возникнут серьезные трудности, причем именно у клиентов, а не у операторов.

Фото: depositphotos

Как это работает

Закон предписывает операторам по переводу денежных средств, в случае выявления предположительно мошеннических операций, приостанавливать выполнение транзакции на срок до двух рабочих дней, а также блокировать использование электронного средства платежа, то есть банковской карты.

Предполагается, что банк незамедлительно свяжется с клиентом и уточнит, давал ли он согласие на перевод. Если да, то оператор продолжит исполнение операции по переводу, в противном случае транзакция будет совершена по истечении двух рабочих дней.

В отношении юридических лиц банкам предоставлено право приостанавливать зачисление денежных средств получателю на срок до пяти рабочих дней и запрашивать у получателя денежных средств документы, подтверждающие правомерность получения денег.

Логично, что в отсутствие таких документов деньги возвращаются плательщику. На деле это означает, что подобные действия со стороны оператора могут привести к срыву сроков исполнения платежей. Для контрагентов это чревато серьезными проблемами вплоть до формирования значительных убытков и срыва сроков исполнения обязательств по контрактам.

Подводные камни

Публикация Центробанком критериев подозрительных операций означает, что недобросовестные лица могут заранее спланировать свои незаконные действия таким образом, чтобы не попадать под них. Также можно ожидать, что банки, как это бывало и раньше, предпочтут перестраховаться и лишний раз заблокировать операцию, вызвавшую малейшие подозрения, нежели пропускать платежи без согласия клиента. Ведь пропустив такую сомнительную операцию, можно нарваться на жалобу от клиента регулятору. Соответственно, клиенты — физические лица при осуществлении операций столкнутся с большим количеством ложных срабатываний систем безопасности. Очевидно, что блокировки будут происходить в самый неожиданный и неудобный момент, например, при попытке рассчитаться за границей.

При этом блокироваться на срок до двух рабочих дней будет не только платеж, но и средство платежа, то есть банковская карта. Достаточно представить, что такая блокировка происходит в пятницу вечером, в путешествии, далеко от России, и в отсутствие связи, чтобы понять всю степень возможных неудобств.

Также неясно, каким образом банк будет идентифицировать клиента для определения, была операция совершена самим клиентом или же мошенниками. Сейчас большинство банков звонят по телефону, но телефон также может быть скомпрометирован или быть недоступен, поэтому не исключено, что банки будут просить клиентов явиться в офис с паспортом для надежной идентификации личности.

Ясно, что в описанном выше примере с клиентом-туристом посещение офиса банка — не самый доступный вариант. Даже в пределах России иногда приходится довольно долго добираться до отделения банка, особенно некрупного.

В случае с юридическими лицами также возникает ряд неурегулированных вопросов. Фактически, на банк возлагается некий суррогат судебной функции, а именно ему требуется дать оценку представляемым получателем денег документов и решить, являются ли они достаточными для совершения транзакции. При этом вспоминается вопрос из русской классики: «А судьи кто?» Кто в банке будет осуществлять такую проверку? Какой квалификацией должен обладать этот сотрудник?

Разгон бюрократии

Стоит отметить еще один важный момент. Банк несет перед ЦБ ответственность за осуществление мероприятий по противодействию отмыванию денежных средств и финансированию терроризма.

С высокой долей уверенности можно ожидать, что контролирующие функции будут все чаще переплетаться. Банк, осознавая, что ему не хватает двух рабочих дней на контроль операции, будет запрашивать дополнительные документы и подтверждения, теперь уже мотивируя запросы борьбой с отмыванием денежных средств.

В итоге для проведения операции клиент вынужден будет представлять все больше и больше документов в условиях, когда заранее неизвестно, что именно требуется банку.

Проверкой документов, вероятно, будет заниматься персонал с не очень высокой квалификацией, не имеющий возможности и знаний, необходимых для корректного анализа каждой операции, поэтому ему проще отказать, нежели разрешить операцию.

Резюмируя вышесказанное, можно предположить, что вступление в силу закона и реализация предусмотренных в нем мер усложнят процедуру перевода денежных средств, клиенты будут испытывать все больше неудобств. Учитывая, что судебная система России не обладает, к сожалению, необходимой оперативностью для разрешения споров между клиентом и банком, внедрению поправок к закону «О национальной платежной системе» должна предшествовать разработка простого и оперативного механизма урегулирования конфликтных ситуаций, возникающих в процессе проведения платежей.

Читайте также:

Расскажи друзьям про проблемы блокировки карт — нажми любую кнопку ниже, чтобы поделиться!
Обзоры новинок
Подробности о главных премьерах
Комментарии
20
sergey kudinov
это называется просто - рабство для всех !!! если у людей 10000-20000 руб зарплата что там можно отслеживать \блокировать ??!!!! коммуналка + даже на нормальную еду не хватает
СсылкаПожаловаться
Норик
В ответ на комментарий от Р История переписки4
Комментарий удален.Почему?
У меня было 2 раза в пределах 40 тыс
СсылкаПожаловаться
STAR_TREKKER
В ответ на комментарий от ANK13
ANK13
Банки рискуют массовым уходом физлиц в наличные расчеты. Останутся только особо наивные и зомбанутые кэшбеком.
СсылкаПожаловаться
а именно это и происходит уже - уход в наличные.
СсылкаПожаловаться
STAR_TREKKER
вообщем, все понятно, оставляем оплату по карте ЖКХ, ОПСОС и заправку на АЗС. С остальными операциями переходим в наличные. Я бы не хотел чтобы банк приостановил мне оплату счета в ресторане, так как это - нетипичная для меня активность, в тот момент, когда под рукой наличных меньше, чем в счете.
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
В ответ на комментарий от Р История переписки6
Комментарий удален.Почему?
Если так рассуждать, то и подоходный за меня платит работодатель, а НДС за меня платят магазины, поэтому я налогов вообще никаких не плачу и ничего требовать от государства не имею права :) Очень распространённая точка зрения, кстати, именно на её создание и направлена скрытая система взимания большей части налогов - чтоб люди были не в курсе, сколько они на самом деле платят государству. Все взносы работодатель платит с выделяемого на меня фонда заработной платы, то есть с МОИХ денег. Если что, я по образованию бухгалтер :)
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
В ответ на комментарий от Р История переписки4
Комментарий удален.Почему?
А чьи? Работодатель тратит эти деньги на меня, только при официальной зарплате вместо того, чтоб отдавать их мне, он отдаёт их государству. А поскольку за уплаченные деньги я не получаю практически ничего, вполне естественным будет желание этой уплаты избежать :)
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
В ответ на комментарий от Р История переписки4
Комментарий удален.Почему?
А чьи? Работодатель тратит эти деньги на меня, только при официальной зарплате вместо того, чтоб отдавать их мне, он отдаёт их государству. А поскольку за уплаченные деньги я не получаю практически ничего, вполне естественным будет желание этой уплаты избежать :)
СсылкаПожаловаться
Паскуале де Пестрини
В ответ на комментарий от ANK13 История переписки3
ANK13
Такая наивная позиция. Со Сбером дела не имел,похоже. Читай комментарии ниже про блок 1000р
СсылкаПожаловаться
со сбером и было кстати
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
В ответ на комментарий от Р История переписки4
Комментарий удален.Почему?
Ну так потому в тень и идут, что отдача с уплаченных в различные фонды денег стремится к нулю, а платить обязательно :) У меня, например, с зарплаты исправно отчисляется в медицинское "страхование", даже полис есть, но тем не менее оперироваться при переломе пришлось за деньги, потому что по полису ставят в очередь на полгода. В пенсионный тоже двадцать лет деньги исправно отчислялись, а теперь шансы воспользоваться этими деньгами резко снизились. Всё это заставляет задумываться, стоит ли вообще что-то этим дармоедам платить :)
СсылкаПожаловаться
Кошачий Друг
вообще всё, что попало в банк, многие банкиры считают своим и им не выгодно переводить куда-либо эти средства, а ещё менее выгодно, чтоб они возвращались в нал и уходили без их контроля в каком-то направлении.
СсылкаПожаловаться
Елена Сваринска
Уже года как два Сбербанк это делает)) поэтому держу не более пяти тысяч там))
СсылкаПожаловаться
Руслан
Наполняем бюджет, вгоняем народ в нищету и рабство, поддерживая охрану власти.
СсылкаПожаловаться
ANK13
В ответ на комментарий от Р История переписки2
Комментарий удален.Почему?
Такая наивная позиция. Со Сбером дела не имел,похоже. Читай комментарии ниже про блок 1000р
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
В ответ на комментарий от Р История переписки2
Комментарий удален.Почему?
Если я спрятал деньги от государства - это преступление. Если я не стал прятать деньги и заплатил с них в пенсионный фонд, а государство просто присвоило эти деньги - это полностью законно :) Двигаться в этом направлении, безусловно, необходимо - а то у холопов ещё на что-то кроме еды и коммуналки остаётся :)
СсылкаПожаловаться
Робот Разумный
Заплати 5% менеджеру и платеж пройдет. Да здравствует бюрократия, да здравствует коррупция и использование служебного положения в личных целях. Раздадим больше власти. Долой ответственность. Это сарказм если кто не понял. Лучше бы чарджбек ввели как в развитых странах принято, где защищают безналичные платежи.
СсылкаПожаловаться
Паскуале де Пестрини
В ответ на комментарий от Р История переписки2
Комментарий удален.Почему?
Мне зарплатную карту заблокировали после того, как я перевёл другу 1000руб. Пришлось звонить в банк, кодовое слово и прочая.... Что по этому поводу скажешь, умник? Для робота какая разница сколько блочить, 1тыс или 10млн, он видит критерии, по которым операция кажется подозрительной и блочит её, будь там хоть 3коп, хоть 100 хулилиардов
СсылкаПожаловаться
Xenos WIGHT
Умиляет оправдание - "в целях борьбы с мошенничеством". Для этого было бы достаточно сделать простую задержку перечисления средств на счёт получателя, например, в сутки. Замораживать сумму на счёте отправителя и если в течение суток он молчит - переводить. А то, что сейчас делается, ничего общего с борьбой с мошенничеством не имеет, просто дают возможность любого от денег отключить без необходимости обосновывать причину.
СсылкаПожаловаться
ANK13
В ответ на комментарий от Петр Голубев История переписки2
Петр Голубев
Никто ничем не рискует: работодатели сильно подсажены на безналичный расчет с сотрудниками.
СсылкаПожаловаться
Человек,которому хоть раз заблокируют карту в пятницу вечером,будет снимать зарплату с карты в полном объеме прямо в день зарплаты.
СсылкаПожаловаться
Петр Голубев
В ответ на комментарий от ANK13
ANK13
Банки рискуют массовым уходом физлиц в наличные расчеты. Останутся только особо наивные и зомбанутые кэшбеком.
СсылкаПожаловаться
Никто ничем не рискует: работодатели сильно подсажены на безналичный расчет с сотрудниками.
СсылкаПожаловаться
ANK13
Банки рискуют массовым уходом физлиц в наличные расчеты. Останутся только особо наивные и зомбанутые кэшбеком.
СсылкаПожаловаться
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
Вы не ввели текст комментария
Вы не ввели текст комментария
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Подпишитесь на нас