Все дело в карте
Кэшбек напоминает бонусы по дисконтной карте супермаркета или заправки. Только начисляются они за любые покупки, и не в баллах, а в рублях. Один раз в месяц на карту возвращается часть потраченных вами денег,
Типичный для России размер кэшбека — 1%. Бывают карты и тарифы, для которых установлен повышенный — 5-10% — процент на некоторые категории товаров, например, авиабилеты или спортивное питание.
Вот, скажем, карта Tinkoff All Airlines:
- 10% начисляется при за бронирование отелей и прокат машин
- 5% — за покупку железнодорожных и авиабилетов
- 2% — на все остальные покупки
Допустим, вы решили отправиться на неделю в Барселону. Самый недорогой билет из Москвы туда-обратно обойдется в 12 000 рублей, номер в гостинице возле Саграда Фамилия можно найти за 20 000. Ваш кэшбек: 1200 за перелет и 2000 за проживание.
Размер кэшбека зависит от того, какой картой вы пользуетесь. Изучите подробности тарифа, чтобы знать, сколько денег вы cможете вернуть себе ежемесячно. Если, например, вы много тратите на бензин, есть смысл завести карту с повышенным кэшбэком для этой категории платежей.
Например, по карте Tinkoff Ulmart вы получите 3% кэшбека за покупки в одноименном магазине. Тариф этой карты предусматривает также 2% возврат — за рестораны, АЗС и аптеки, и 1% — за все остальные покупки. C картой Tinkoff Black можно самому назначать категории с повышенным кэшбеком.
Почему банк отдает свои деньги
В переводе на русский кэшбэк — это что-то вроде отката. Только слово «откат» ассоциируется у нас с незаконными сделками, а тут все чисто. Вы получаете обратно часть денег, которые заплатили банку.
Но зачем это банку? Все просто: так ваc стимулируют чаще пользоваться картой. Чем больше клиент платит картой, тем больше зарабатывает банк. Если же вы везде и всегда платите наличными, ваш банк на вас ничего не зарабатывает.
Откуда берутся деньги на кэшбэк
Когда вы оплачиваете покупку картой, продавец отдает часть полученных от вас денег банку. Это — комиссия за обработку платежа и перевод средств на счет. В среднем такая комиссия составляет 2-4% от перевода.
Например, вы купили молоко и хлеб на 100 рублей. Расплатились картой. Банк берет за свои услуги комиссию 3%. Поэтому ваш молочник получит на свой банковский счет 97 рублей. 3 рубля получит его банк. Точнее, их поделят между собой ваш банк, банк, обслуживающий продавца и платежная система (VISA, Mastercard и т.п.). И ваш банк своей долей готов поделиться с вами — за лояльность. Это и есть кэшбек.
Повышенный кэшбек формируется за счет того, что партнер банка включает комиссию в стоимость товара или услуги. Это, по сути, аналог скидки по дисконтной карте.
Тут вы зададите правильный вопрос: выходит, продавцу невыгодно принимать карты, раз он платит комиссию? Дело в том, что за инкассацию — когда к продавцу приезжают суровые вооруженные ребята на специальном фургоне, забирают из кассы наличные деньги и перевозят их в банк — тоже нужно платить комиссию.
Продавцу так или иначе приходится оплачивать услуги банка — это так называемые расходы на расчетно-кассовое обслуживание. Как правило эти расходы закладывают в цену товара или услуги. Исключение составляют только «конторы по заготовке рогов и копыт», работающие с «черным налом».
Подводные камни кэшбэка
Налог. Некоторые банки считают кэшбек налогооблагаемым доходом и возвращают его за вычетом НДФЛ. То есть на 13% меньше, чем обещают в рекламе.
Однако с юридической точки зрения текущий счет (в том числе карточный) — это банковский вклад. По закону совокупный доход от такого вклада не облагается НДФЛ, если он не превышает ключевую ставку ЦБ РФ более чем на 5%. Ставка ЦБ равна 10%, то есть, кэшбек в сумме до (10+5) = 15% годовых (а любой кэшбек гарантированно умещается в эту сумму) налогом не облагается.
То есть, налог можно не платить, получая аж до 15% годовых, а 15% потраченного кэшбеками вы вряд ли вернете
Таймаут. Кэшбек обычно начисляется не сразу, а через некоторое время после покупки. Например, «Тинькофф-банке» это 60 дней. Таймаут сделан для того, чтобы вы не могли вернуть товар, снова его купить и так далее (при возврате комиссия тоже возвращается).
Лимит. Размер кэшбека зависит от ваших трат: чем больше потратил, тем больше получил назад. Но максимальный размер кэшбека за месяц может быть ограничен. Например, в «Тинькофф-банке» это 6000 рублей для категорий повышенного кэшбека.
Лимит нужен для борьбы с мошенничеством и злоупотреблениями: например, свою машину с повышенным кэшбеком заправляйте, но целый таксопарк по личной карте — это уже перебор.
Деньги не начисляются. Бывает, что по ряду операций кэшбека нет или его размер меньше обычного (например, при онлайн-платежах). Иногда за покупки в зарубежных интернет-магазинах кэшбек меньше, чем в российских. Но зато дополнительный кэшбек в этом случае могут начислить за возврат НДС на карту (Tax-Free).
Вывод
В первую очередь кэшбек выгоден активным продвинутым людям, которые стараются отказаться от наличных денег: на повседневных покупках обычная семья может вполне накопить себе бонусы на разные приятные вещи.
Перехитрить банк и использовать кэшбек для обогащения не получится, а чтобы банк не перехитрил вас — выбирайте предложения с простыми и прозрачными условиями, благо сейчас есть, из чего выбрать.