Все дело в карте
Кэшбек напоминает бонусы по дисконтной карте супермаркета. Только начисляются они за любые покупки. Типичный размер кэшбека — 1%. Бывают карты, для которых установлен повышенный процент на некоторые категории покупок.
Например, карта Tinkoff All Airlines:
- 10% начисляется за бронирование отелей и прокат машин
- 5% — за покупку железнодорожных и авиабилетов
- 2% — на остальные покупки
Допустим, вы поехали на неделю в Барселону. Билет обойдется в 12 000 рублей, гостиницу найдете за 20 000. Ваш кэшбек: 600 за перелет и 2000 за проживание.
Изучите подробности тарифа. Если, например, много тратите на бензин, есть смысл завести карту с повышенным кэшбеком для заправок.
Например, по карте Tinkoff Ulmart начисляется 3% кэшбека за покупки в одноименном магазине. Тариф предусматривает возврат 2% за рестораны, АЗС и аптеки и 1% — за всё остальное. C Tinkoff Black можно самому назначать категории с повышенным кэшбеком.
Почему банк отдает свои деньги
В переводе кэшбек — это что-то вроде отката. Только «откат» ассоциируется с незаконными сделками, а тут все чисто. Вы получаете обратно часть своих же денег. Чем чаще клиент платит картой, тем больше зарабатывает банк.
Откуда берутся деньги на кэшбек
При оплате картой продавец отдает часть денег банку. Это комиссия за обработку платежа, в среднем она составляет 2-4% от суммы.
Например, вы купили молоко на 100 рублей. Банк берет комиссию 3%. Молочник получит на счет 97 рублей. 3 рубля поделят между собой ваш банк, банк молочника и платежная система (VISA, Mastercard). И ваш банк своей долей готов поделиться. Это и есть кэшбек.
Повышенный кэшбек берется за счет того, что партнер банка включает комиссию в цену, это типа скидки по дисконтной карте.
Выходит, продавцу невыгодно принимать карты? Но когда инкассаторы забирают из кассы наличные и перевозят их в банк, тоже нужно платить комиссию. Расходы на расчетно-кассовое обслуживание есть всегда, их закладывают в цену товара или услуги.
Подводные камни кэшбека
Налог. Некоторые банки считают кэшбек налогооблагаемым доходом и возвращают его за вычетом НДФЛ. То есть на 13% меньше.
С юридической точки зрения текущий счет (в том числе карточный) — это банковский вклад. Доход от него не облагается НДФЛ, если не превышает ключевую ставку ЦБ РФ более чем на 5%. Ставка ЦБ равна 10%, то есть, кэшбек в сумме 15% годовых (а он гарантированно меньше) налогом не облагается.
Таймаут. Кэшбек обычно начисляется не сразу. Например, в «Тинькофф-банке» через 60 дней. Таймаут нужен, чтобы нельзя было вернуть товар, снова его купить и накрутить счет.
Лимит. Размер кэшбека зависит от трат: больше потратил — больше получил. Но максимальный размер за месяц может быть ограничен. Например, в «Тинькофф-банке» это 6000 рублей для категорий повышенного кэшбека.
Лимит нужен для борьбы со злоупотреблениями: например, свою машину с повышенным кэшбеком заправляйте, но целый таксопарк по личной карте — это уже перебор.
Деньги не начисляются. Бывает, что по ряду операций кэшбека нет или его размер меньше. Иногда за покупки в зарубежных интернет-магазинах кэшбек меньше, чем в российских. Но зато дополнительный кэшбек могут начислить за возврат НДС на карту (Tax-Free).
Вывод
В первую очередь кэшбек выгоден активным продвинутым людям, которые стараются отказаться от наличных: на повседневных покупках семья может накопить бонусы на приятные вещи. Перехитрить банк и использовать кэшбек для обогащения не получится, а чтобы банк не перехитрил вас — выбирайте предложения с прозрачными условиями, благо выбор есть.