Первые деньги
История развития денег началась с момента глобализации общества. В них не было необходимости, пока люди занимались охотой и собирательством. Они не требовались в небольших общинах, где все просто делилось между ее членами. Деньги потребовались с появлением городов и царств, потому что у общества возникла потребность в универсальном средстве коммуникации. Им могло быть что угодно: от злаков до красивых ракушек.
Юваль Ной Харари в книге «Sapiens: Краткая история человечества» объяснил, как и почему это работает: «Люди идут на такой обмен, доверяя тому, что создано их коллективным воображением. Доверие — вот сырье, из которого чеканится любая монета. Если богатый крестьянин продает все имущество за мешок раковин и уезжает в другую провинцию, значит, он верит, что в тех местах ему охотно отдадут за эти раковины рис, дом и поле. Деньги — это система доверия, и более того: деньги — всеобщая и самая совершенная система взаимного доверия за всю историю человечества».
Миру понадобилось больше 2 тысяч лет, чтобы глобально поверить в ценность бумаги и ее преимущества перед металлами. В Китае бумажная валюта использовалась уже в VII веке, но тогда это был другой, закрытый мир. Европу бумага начала захватывать с 1657 года, когда в Стокгольме появились Palmstruchers — толстые листы с водяными знаками. Их можно было обменять на привычные монеты.
Забавно, что безналичные платежи человечество освоило раньше изобретения банковских карт. Первый такой перевод осуществили в 1860 году. Еще почти 100 лет потребовалось на создание первой кредитной карты в истории.
Дальнейшее развитие денег полностью зависело от технического прогресса. Практически каждое новое научное открытие открывало альтернативный способ оплаты. Сначала электронные карты, затем мобильные банки, бесконтактные платежи и электронная валюта.
Россия и виртуальные платежи — секреты популярности
Сейчас, прилетая из России почти в любую страну Европы, испытываешь боль от необходимости постоянно таскаться с наличкой. В Москве можно заплатить с телефона даже в самом маленьком магазине. В Брюсселе половина супермаркетов спокойно может не поддерживать платежную систему вашей карты. Конечно, так не везде. Швеция уже сейчас практически полностью перешла на безнал.
Согласно информации Bankir.ru, там отношение денежной массы к безналичным платежам равно 1,8. В России этот коэффициент равен 19. Но прогресс электронных денег в нашей стране все равно огромен. Во многом это связано с тем, что долгое время страна была закрыта, и традиции использовать чеки или классические кредитки не сформировалось. А когда ситуация изменилась, вокруг активно развивались IT-технологии, которые прижились на нашем рынке быстрее из-за отсутствия консервативности аудитории в этом направлении.
Еще одна причина — Китай и его продукты. AliExpress открыл доступ к китайским смартфонам, и они захватили Россию. Когда Apple Pay и Samsung Pay только появились, то были привилегией избранных. Но китайцы максимально быстро освоили технологию бесконтактного платежа в смартфонах на базе Google Pay. В итоге даже телефоны за 9-10 тысяч рублей обзавелись NFC-чипами. Помогла и активность банков России, которые максимально оперативно открывали доступ к бесконтактным платежным системам. Сейчас постоянно добавляются возможности бесконтактного взаимодействия с банкоматами, например, такой апгрейд постоянно идет в точках «Сбербанка».
Есть некоторая иллюзия в том, что уже сейчас все вокруг платят за покупки с помощью карт и телефонов. Но показатели постоянно растут. «В нашей стране с относительно недавних пор неуклонно растет количество безналичных платежей физических лиц. Статистика Центробанка указывает на то, что число выпущенных банковских карт в России ежегодно прирастает на 5-7%. Из общего числа выпущенных карт традиционно подавляющее большинство (88%) приходится на расчетные карты. С каждым годом увеличивается число и объем операций по платежным картам. Доля активных платежных карт за 5 последних лет выросла с 52% до 63,5%.
Все чаще безналичному расчету отдается предпочтение при оплате товаров и услуг — доля расчетов по оплате товаров и услуг с использованием карты увеличилась с 35% в 2017 году до 40% в 2018 году. В первом полугодии 2018 года объем операций по платежным картам по оплате товаров и услуг на территории РФ почти достиг 9 трлн рублей, что на 34% больше, чем в аналогичном периоде 2018 года и приблизительно в 2 раза больше, чем за весь 2013 год. Еще в большей степени безналичный расчет россияне используют для переводов между картами и прочих операций», — рассказывает Анастасия Соснова, аналитик ИК «Фридом Финанс».
Виртуальные карты как гарантия безопасности
Сооснователь и генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов поделился данными по статистике онлайн-платежей в России. «В 2018 около 20% всех покупок в стране совершается онлайн, при этом ежегодный рост оборота интернет-продаж составляет порядка 120%.
Однако есть существенные различия в зависимости от региона: до 40% оплат совершаются в Москве, в Санкт-Петербурге — около 10%, еще 13% покупок приобретается в интернет-магазинах таких городов как Краснодар, Самара, Нижний Новгород, Новосибирск и Екатеринбург. Малые города представлены в меньшей степени, хотя развитие технологий в той или иной степени влияет на местный бизнес.
Развитие интернет-эквайринга в России достаточно устойчиво: определенная часть россиян регулярно пользуется возможностью оплаты онлайн. Конечно, в первую очередь это касается доставки еды, услуг такси и каршеринга, учебных курсов. Одновременно с ростом объема транзакций постепенно снижается средний чек: покупки совершаются все чаще, в том числе на небольшие суммы до 300 рублей».
Безопасность — всегда главная причина для беспокойства в вопросе электронных платежей. Каждый в разной степени переживает за то, что в какой-то момент его банковские данные утекут в сеть. Относительно недавно в неприятную историю попал крупнейший сервис бронирования отелей.
Выяснилось, что все данные карт, которые вводили пользователи, не только плохо шифровались, но и передавались третьим лицам. Не просто номер карты, но и секретный CVC-код. Если у мирового сервиса такие проблемы с безопасностью, то глупо ожидать чего-то от мелких интернет-магазинов. При этом оплачивать покупки в интернете все еще быстрее, удобнее и приятнее.
Эволюция виртуальной карты — карта цифровая
Виртуальная карта — огромный шаг к безопасности. Но у нее есть свои недостатки, которые сводятся к ограничению функционала и отсутствию полной самостоятельности. Традиционно виртуальная карта идет в комплекте с обычной пластиковой, не участвует в большинстве программ лояльности, ее можно использовать либо в приложении, либо для совершения покупок в интернете. За кофе с ее помощью заплатить не выйдет.
Более продвинутым вариантом классической виртуальной карты может стать цифровая. Ее плюсы в отсутствии вообще какой-либо физической привязки — она существует только у вас в смартфоне. Это позволяет создать карту мгновенно, а не ждать выпуска. Плюс это дешевле, потому что вам не нужно тратить деньги на выпуск карты и ее обслуживание. При этом по возможностям цифровая карта не отличается от привычной: переводы, оплата, реквизиты. Ее можно без проблем использовать как основную.
Еще один плюс — цифровая карта сохраняет все преимущества физической. Привилегии и скидки от партнеров никуда не исчезают. Например, у Visa таких партнеров несколько десятков: от онлайн-кинотеатров до магазинов продуктов.
Виртуальные карты обычно существуют лишь в приложении банка. Цифровая версия позволяет добавить себя в электронный кошелек (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), что расширяет функционал. Срок ее действия так же выше классических виртуальных аналогов. Обычно виртуальные карты «живут» 1 год, а цифровые — 3.
Блокчейн изменит мир, криптовалюта — нет
Считается, что следующим шагом в развитии платежей должны стать криптовалюты, но пока этому мешают сразу несколько обстоятельств. Например, полное непонимание большинством клиентов того, как работает и кем обеспечивается такая валюта. Вспоминаем, что для существования денег главный ресурс — всеобщее доверие. Криптовалюта популярна у определенного процента людей, но это низкие показатели. Максимальное число владельцев крипты в Японии — около 11% жителей страны. Слишком мало, чтобы покорить даже конкретное государство, не говоря уже про континент или мир.
Люди должны верить в то, что принимают в качестве оплаты за свою работу. Должны понимать хотя бы на общем уровне технологию образования денег и гарант выполнения финансовых обязательств. Куда более вероятно, что технология блокчейна начнет менять суть работы банков, упрощая их взаимодействие друг с другом и пользователями. Распределенные реестры помогут сохранить в безопасности данные о содержимом счетов, операциях, заключенных контрактах. Блокчейн позволяет обеспечить выполнение обязательств сторон друг перед другом. Например, перевести деньги сразу после выполнения работы. Или упростить процесс идентификации личности. Соответственно, визит в банк станет исключительным событием — все главные вопросы будут решаться через приложение.
Еще интересное о деньгах:
